Еще в 2015 году, английским банкиром Энтони Дженкинсом, было предсказано, что в связи с интенсивным ростом городов, вследствие перемещения населения из сельских районов в поисках лучшей работы и лучших условий для жизни, произойдут кардинальные изменения в финансовой сфере. Это произойдет, из-за новой волны высокотехнологичных стартапов, которые будут работать лучше, быстрее и дешевле в кредитовании, платежах и управлении капиталом по сравнению с традиционными крупными банками и другими компаниями в финансовой сфере. В следствие чего, следует ожидать сокращение численности персонала на 50%, а рентабельность в некоторых сферах финансовых услуг упадет более чем на 60%. Фактически произойдет «уберизация», что означает внедрение компьютерных интерфейсов для проведения прямых сделок между клиентами и поставщиками услуг, в обход посредников. 

Как начиналась и как будет проходить уберизация, внедрение Fintech и что это означает для Украины, ИД «Украина Бизнес» рассказывает Генеральный директор ООО «Финансовая компания «ТендерФинСервис» Доброскок Владимир Станиславович.

Современному обществу приходится привыкать к неожиданностям. Прогресс науки и техники движется очень быстро, порой сменяя целые уклады жизни еще до смены поколений. Однако иногда технологический бум появляется там, где его не ждешь. В то время, как мир активно наблюдал за взлетом Силиконовой долины, ажиотажем вокруг IT-компаний и развитием интернета вещей, незаметно, но уверенно вперед вышли индустрии, которые хотя и являются технологическими, однако просты и понятны для людей, являющихся простыми пользователями услуг. Среди них – медицина, транспорт, связь и финансы. Компании, работающие в этой сфере, обычно пытаются улучшить существующую финансовую технологию или создать новую , получая большие инвестиции на развитие этого направления. По данным ”Invesment Bank” , общая стоимость инвестиций в этот сектор выросла с 1 млрд долл в 2008 году до 24 млрд долл в 2017 году. Финансовые технологии (Financial technology) или финтех (FinTech) — отрасль, состоящая из компаний, использующих технологии и инновации, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми организациями на рынке финансовых услуг, позволяющих делать финансовые сервисы более эффективными. Словом Fintech обычно называют стартапы, которые используют новейшие технологии в сфере финансов. Мировой рынок финансовых услуг составляет около 25 трлн долл в год, поэтому fintech-стартапы стараются "активно внедрится" в отрасль. Количество зарождающихся проектов в сфере fintech рекордно высокое — множество игроков стремятся занять место на перспективном рынке. Несмотря на относительную молодость сферы, множество вчерашних финансовых стартапов превратилось во влиятельных игроков рынка. Наиболее популярные, на мировом финансовом рынке fintech-сервисы — онлайн-платежи (используют 50%), сервисы для страхования авто и здоровья (24%), приложения для инвестирования и приумножения капитала (20%), онлайн-платформы для займа (10%), инструменты финансового планирования (10%). По количеству пользователей fintech-сервисов лидируют Китай (69% населения страны), Индия (52%), Великобритания (42%), Бразилия (40%) и Австралия (37%). Уровень проникновения fintech-сервисов в США составляет всего 33%. В Украине, эти цифры значительно ниже, но наши рынки начинают интенсивно развивать fintech-сервисы. Украинские стартапы завоевывают рынок, так как обеспечивают лучший пользовательский опыт и фокусируются на решении конкретной проблемы. Сейчас,более 80 компаний, которые разрабатывают инновационные решения для финансовой сферы. 58% fintech-проектов были основаны в течение последних трех лет. FinTech компании нарушают доминирование крупнейших игроков финансовых услуг. Некоторые FinTech компании, например, разрабатывают роботов-консультантов, которые способны предложить лучшие решение на основе целей клиентов, учитывая все возможные риски.Лучшая стратегия для компании – это самой стать динамичным центром FinTech. Каждая FinTech компания предоставляет или готова предопоставлять узкоспециализированные финансовые услуги, часто более эффективные и с меньшими затратами, чем услуги традиционных компаний. Естественно, что FinTech привлекают клиентов в большем количестве. Большинство действующих финансовых учреждений ужеиспользуют FinTech, понимая, что если не использовать сейчас- все они станут не полноценными для успеха в будущем, рескуют оказаться неподготовленными, когда угроза для их бизнеса станет неизбежной. Чтобы получить доступ к новым технологиям сталкиваясь с проблемой интеграции. Они инвестируют значительные деньги в разработку собственной ИТ-системы, которая, как правило, носит фрагментарный характер и осложняется унаследованными системами, которые трудно поддерживать, обновлять и улучшать. Многие из этих компаний надеются повторить подход FinTech по быстрому созданию инновационных, гибких групп для разработки новых предложений, с акцентом на цифровых функциях и анализе данных. Несмотря на это, выделение больших средств на ИТ-усовершенствования является конструктивным для большинства организаций, но он явно уступает FinTech, поскольку ИТ-отделам компаний не возможно быть столь же гибкими, как FinTech стартапу. Компании, занятые в указанной индустрии, условно делятся на две группы. Стартапы, предоставляющие технические решения для существующих финансовых компаний и стартапы, работающие непосредственно с потребителями финансовых услуг. Каждая компания, должнана определится в том, что компания делает лучше всего - например, определение инвестиционной тематики, оценки кредитного риска, управление рисками контрагента, исполнение и урегулирование финансовых операций, и использование пула FinTech инноваций. Что позволит поддержать или расширить услуги и возможности организации на основном рынке.Для многих традиционных финансовых компаний, эта стратегия потребует фундаментального сдвига в структуре и подходу к работе. Компания должна стать более гибкой, научиться быстро реагировать на запросы клиентов и быть способной внедрять новые технологии, как только они появляются. Изменение любой бизнес-модели – трудный процесс, а превращение в FinTech, успешноработающую финансовую компанию, является даже проблемотично. Быстрое и необдуманное интегрирование различных технологий и новых продуктов может разрушить доверие к успешной компании и привести к потере клиентов. По этой причине, необходимо установить высокие стандарты для взаимодействия и ожидания клиентов от компании. И только после этого определить первичные рекомендации по выбору новых технологий для внедрения. Учитывая то, как быстро меняются финансовые технологии и запросы потребителей, действующие финансовые компании не могут позволить себе игнорировать FinTech. Умение планировать, быть внимательным к потребностям клиентов и продуктивные отношения с внешними новаторами поможет фирме быть успешной.

В Украине сфера Fintech для финансового рынка стала полноценным участником финансового рынка. Fintech – это мейнстрим -простыми словами в переводе с английского Main Stream означает «основное течение») быстро набирающий обороты, в таких областях, как онлайн-кредитование, денежные переводы и кредитные рейтинги, FinTech компании нарушают доминирование крупнейших игроков финансовых услуг. Они стали настоящими партнерами коммерческих банков, страховым компаниям и другим не банковским финансовым учреждениям – участников финансового сектора. Пользователи социальных сетей сообщают о себе много информации: место работы, интересы, список друзей и родственников. Алгоритмы анализируют эту информацию, чтобы предоставлять персонализированные финансовые услуги. Идентификация и авторизация клиентов — одна из важнейших задач для финансовых организаций. Идентификация пользователя по голосу, отпечаткам пальцев и благодаря распознаванию лица меняет представление о надежности и безопасности при проведении финансовых операций. Намного удобнее получить финансовую услугу онлайн, не выходя из офиса или даже из дома. Для продвижения онлайн услуг финансовые компании широко используют возможности интернет-маркетинга, всячески популяризируя свою деятельность среди клиентов. Возможности Fintech-сервиса, это отсутствие верификации по телефону и полная автоматизация. Невмешательство человека в процесс исключает возможность ошибки. Клиент, обращаясь в финансовую компанию, предоставлет данные и вводятся в систему скоринга. Она представляет собой математическую модель, которая помогает оценить перспективность сделки и уровень ее риска для финансовой компании. В жизни, многих людей, могут возникнуть ситуации, в которых срочно требуется получить небольшую сумму денег, или страховой полис и др. услуги, а возможности обратиться в банк или страховую компанию у него нет. А – срочно необходима наличность на покупку обратного билета в командировке, отпуске, оплаты гостинницы и др.. Или вы подыскиваете себе путёвку для поездки в отпуск, вам подвернулся очень привлекательный горящий тур, а количества средст не хватает. Поход к врачу также может быть связан с непредвиденными расходами. Да мало ли в жизни бывает ситуаций, когда деньги нужны, а их, как на зло, нет. Онлайн кредитование или приобретение полиса – это не только удобно, но и очень просто.Цифровые платформы соединяют заемщиков, небанковские кредитные организации и частных инвесторов. Система позволяет получить кредитные средства лицам, которые не могут оформить заем в банке. Сервис поможет клиенту в любой момент. Fintech-стартаперы завоевывают рынок, и поэтому практикуют довольно лояльный подход к клиентам, предлагая самые выгодные условия. В период финансовых трудностей, многие из нас испытывают неудобства, обращаясь к друзьям или закладывая ценности в ломбард. Сейчас эта проблема решена. Привлекательность этих услуг в доступной процентной ставки – клиент может рассчитывать на самые выгодные условия получения кредита, небольшой пакет документов. Получить займ или страховой полис можно, предоставив только скан паспорта и идентификационного кода. В своевременности – кредит, полис, можно получить в любое время суток. Быстро оформить – например, не нужно занимать очередь в банке и предоставлять справку о доходах. Полная автоматизация. Микрофинансовые сервисы быстро рассматривают заявки и уже через минуты средства будут на карте у клиента. Каждый клиент, достигший совершеннолетия, сможет самостоятельно указать сумму займа и период его погашения. Но нужно понимать, что реально доступную вам сумму определит система оценки рисков кредитора.

В Украине растет число клиентов финансовых компаний, которые пользуются финансовыми услугами и предпочитают оформлять их через удобные сервисы онлайн. Это, особенно стало возможно, благодаря достижениям в сфере Fintech, доступу к Всемирной паутине и активного пользования возможностей смартфона или планшета. В 2008 году только 24% взрослого населения Украины имело доступ к интернету, в 2017 году эта цифра достигла 63%. НБУ объявило запуске проектов, нацеленых на развитие украинского fintech, хотя и не такого активного, как например в Великобритании. Украинский рынок fintech находится на начальной стадии развития, его структура пока не сформирована. Вместе с тем, растет количество fintech-стартапов, что позволяет говорить о хорошем прогнозе. Fintech – сейчас быстро набирает активность в Украине, как онлайн-кредитование, денежные переводы, страховые и другие финансовые услуги и кредитные рейтинги. Приоритетными направлениями развития эксперты НБУ назвали онлайн-банкинг, электронные платежи, диджитал-кредитование и технологические продукты для страховой сферы. Можно предположить, что в следующие десять лет эта тенденция распространится на весь мир, и банки будут претендовать на звание ключевых игроков глобального fintech-рынка. Это повод инвестировать в fintech-компании, чтобы завтра суметь конкурировать.

Беседовал Николай Степанов-Бачинский Шеф-редактор ИД «Украина Бизнес»

Детальніше про це читайте на сторінках «Україна Бізнес Ревю»

№45-46 (1478-1479), 5 листопада 2018

https://journals.ua/business/ukraina_bznes_revyu/26268-11-18.html