Малым банкам в одиночку сложно добиваться того, чтобы их интересы принимал во внимание Нацбанк при подготовке того или иного постановления. Они будут услышаны в НБУ, если их права и интересы будет отстаивать банковская ассоциация. Таковой для них стала Ассоциация украинских банков (АУБ). Она была создана в 1990 году, когда на украинском рынке стали появляться первые коммерческие банки и за 29 лет работы доказала эффективность консолидации усилий, направленных на повышение защиты системных интересов банковской системы.

О том, каким может быть рецепт выживания для малых банков и о тенденциях на банковском рынке Украины, рассказывает Председатель правления банка «Айбокс банк», фундатор «Финансово-аналитического центра "Трансформация"» Галина ХЕЙЛО. 

Смогут ли небольшие банки конкурировать с крупнейшими банками и как им не проиграть в этой борьбе?

– После национализации ПриватБанка в декабре 2016 года доля госбанков в активах банковской системы стала доминирующей. На начало этого года на долю четырех банков с государственным участием приходилось 59,7% активов всей банковской системы Украины. Это негативно отражается на уровне конкуренции в банковском секторе, и особенно непросто приходится небольшим банкам.

Так, в Ощадбанке все без исключения вклады находятся под гарантией государства, а вкладчикам-физлицам остальных банков гарантируется выплата компенсации по депозитам в случае банкротства банка в размере только до 200 тыс. грн. Кроме того, госбанки могут привлекать депозиты в силу своего масштаба по ставкам гораздо ниже, чем все остальные банки.

Смогут ли малые банки остаться на рынке при растущих требованиях по докапитализации?

- Немаловажной проблемой для малых банков является наращивание капитала. Нацбанк отсрочил срок повышения уставного капитала до 300 млн грн до 11 июля 2020 года, тогда как ранее граничный срок составлял 11 июля 2018 года. Это дало некоторую передышку небольшим банкам для поиска ресурсов для увеличения уставного капитала. Одна-ко вопрос выживания для небольших банков не только в наращивании капитала. Банк, который не имеет эффективную бизнес-модель, не сможет быть прибыльным и ему придется либо искать другой банк для объединения, что удается реализовать не очень часто, либо сдавать банковскую лицензию и становиться финкомпанией.

Небольшой банк может получить конкурентные преимущества, если станет специализированным. На рынке нужны банки, которые бы специализировались, например, на обслуживании семей (family banks), обслуживании обеспеченных клиентов (private banks), автокредитовании, ипотеке и т.д. Преимущества малых банков в том, что они «в лицо» знают своих клиентов и могут оперативнее  действовать на рынке, чем крупные.

Платежеспособные банки по итогам 2018 года получили исторически рекордный объем чистой прибыли в размере 21,7 млрд грн, тогда как годом ранее был убыток 26,5 млрд грн. Означает ли это, что банковская система уже восстановилась после кризиса и готова наращивать кредитование?

– Такой большой финансовый результат банковской системы обусловлен не только ростом операционной прибыли, но и снижением отчислений в резервы. Восстановление кредитной активности банков после кризиса начинается с высокодоходного розничного сегмента. Однако наращиванию кредитования экономики мешает неразрешенная проблема «токсичных» активов, которые появились у банков в период финансового кризиса, когда клиенты массово не могли выполнять обязательства по кредитам. Удельный вес проблемных кредитов в портфеле действующих украинских банков сейчас составляет почти 52%. Кроме того, для активизации кредитования необходимо реформировать судебную систему, чтобы банки на практике ощутили, что защита прав кредиторов становится реальностью.

Почему банки так активно развивают розничное кредитование и могут ли из-за роста розничного кредитования возникнуть системные риски?

– Качественных заемщиков среди корпоративных клиентов очень мало. Многие корпоративные заемщики не могут рассчитаться с банками по старым кредитам, привлеченным еще в докризисный период. Без расчистки балансов от проблемных долгов финучреждения не смогут нарастить кредитование экономики. Розничный сегмент кредитования – высокодоходный, и в нем легче привлекать клиентов. Во многих странах восстановление кредитования после кризиса начиналось с потребительского сегмента. И хотя розничный сегмент кредитования растет достаточно динамично, он все еще небольшой и не несет в себе рисков для банковской системы. Высокая динамика роста розничного кредитования объясняется в первую очередь эффектом низкой базы сравнения, но Нацбанк готовится к его стресс-тестированию. Опасения финрегулятора понятны – рискованно наращивать и без того значительный удельный вес проблемных кредитов в кредитном портфеле банков. Из-за низкой финансовой грамотности некоторые заемщики могут не учесть всех рисков и взять на себя непомерную долговую нагрузку. В результате банки столкнутся с новой проблемой – ростом проблемных долгов по кредитам. А этого нельзя допустить.

НБУ в апреле текущего года начал цикл смягчения монетарной политики. Какой может быть учетная ставка к концу года?

– Существенного снижения учетной ставки в текущем году не произойдет, она будет снижаться постепенно и незначительными темпами. Ниже 16% годовых учетная ставка в 2019 году вряд ли опустится. В 2019 году Украину ждет пик выплат по внешнему долгу. Министерство финансов оценивает общий объем платежей по госдолгу в 2019 году в 417 млрд грн. Высокий уровень учетной ставки сохранит привлекательность государственных ценных бумаг Украины, что даст возможность правительству привлечь ресурсы на внутреннем рынке, если на внешних рынках сохранится неблагоприятная конъюнктура. Более существенное снижение учетной ставки произойдет в случае замедления инфляции. Однако ее темпы все еще не укладываются в целевой прогноз Нацбанка в 6,3% к концу этого года.

Снимут ли в скором будущем мораторий на землю и как это отразится на кредитовании аграриев?

– Фраза о том, что не бывает ничего более постоянного, чем временное, демонстрирует историю запрета на продажу земель сельскохозяйственного назначения в Украине. Мораторий с 2002 года начал действовать как временная мера с целью обеспечения нормативного урегулирования земельных отношений и создания инфраструктуры рынка земли, после чего парламент неоднократно его продлевал. В декабре 2018 года Верховная Рада в очередной раз продлила мораторий на продажу земель сельхозначения – до 1 января 2020 года. По информации Всемирного банка, наша страна до сих пор остается в числе шести стран мира, где нет свободного оборота земли: это Беларусь, Конго, Куба, Венесуэла, Таджикистан. Отмена моратория даст возможность сельхозтоваропроизводителям привлекать дополнительное финансирование под залог земли. Могут появиться специализированные земельные банки. Открытый рынок земли обеспечит прозрачность в операциях с землей, что будет способствовать притоку инвестиций в Украину.

Сейчас все больше банков переносят свои услуги в онлайн, на рынок приходят розничные мобильные банки. Как клиенты застрахованы от утечки персональной информации с развитием новейших технологий?

– Думаю, что, банки будут активнее использовать систему BankID с высокой степенью защиты информации, которую внедрят Нацбанк. Такая система позволит банкам дистанционно идентифицировать физлиц путем обмена информацией. Это упростит переход клиентов между банками, небанковскими учреждениями, так как они смогут предоставлять услуги физлицам без их личного присутствия. На портале системы доступно более 70 госуслуг, которые могут быть получены дистанционно. Участниками BankID НБУ пока являются шесть банков. Думаю, что их количество будет увеличиваться. Как должен развиваться банковский сектор Украины? Нужны качественные изменения, как и в других секторах экономики. Вместе с моей командой финансово-аналитического центра “Трансформация” и зарубежными экспертами, мы разрабатываем национальную программу ре-форм данного направления. Планируем закончить работу и презентовать ее осенью и очень надеемся на внедрение. От этого будет зависеть развитие бизнеса в Украине, инвестклимат и конструктивное сотрудничество с международными институциями.

Вы почти 20 лет работаете в банковском секторе. Легко ли женщине в бизнесе?

– Банк – традиционно мужская сфера, поэтому это был своеобразный вызов. Интересный и сильный. По менталитету женщина более корректная и мягкая, чем мужчина, но неотступная, в сложных ситуациях. Женщины в бизнесе могут быть успешными за счет того, что обладают более тонким социальным интеллектом, что дает им возможность лучше ощущать нюансы отношений. Им намного проще, чем мужчинам, подстраиваться под собеседника и находить ключ к взаимопониманию. Это и создает основу для успешности в бизнесе.

Финансовые услуги № 3 (135) | 2019