Страховая компания “ТЕКОМ”: уверенность 20-летней выдержки!

Эдуард Павлович Стась - генеральный директор страховой компании “Теком”. Кандидат юридических наук. Женат, двое детей.

• Эдуард Павлович, Вы уже 12 лет возглавляете страховую компанию “Теком”. Расскажите, пожалуйста, как Вы пришли в страхование?

Вплоть до 2003-го года я и не думал, что свяжу свою жизнь со страхованием. Я юрист по образованию, окончил Одесский государственный университет им. И. И. Мечникова. Работал в органах прокуратуры, затем юрисконсультом частной компании, впоследствии был начальником юротдела этой компании. Сдал экзамены, получил свидетельство адвоката. Работал адвокатом, арбитражным управляющим. В то время рассматривалось много дел о банкротстве различных предприятий и новая специальность, такая как арбитражный управляющий, была очень востребована. Именно эти специалисты, по моему мнению, сыграли положительную роль в восстановлении платежеспособностей многих предприятий. В 2003-м году мне поступило предложение создать и возглавить компанию по страхованию жизни. Для меня это была абсолютно новая тема. Ознакомившись с законодательными новациями, я понял, что это действительно интересный финансовый инструмент, так как с одной стороны он предоставляет множество возможностей заработка самой компании, а с другой, он полностью социально ориентирован. В накопительном страховании жизни человек не просто страхует свою жизнь и нетрудоспособность, все деньги, которые он вносит, «работают», зарабатывают проценты. Всю эту сумму, актуарно рассчитанную и обозначенную при заключении договора, а также  заработанный инвестиционный доход, по окончанию договора он и получает. То есть предпосылки для развития были достаточно интересные.

Я стоял у самых истоков создания лайфовой страховой компании “ТЕКОМ-ЖИЗНЬ”. Во время моего руководства она сумела за короткий срок зарекомендовать себя как активный игрок на рынке страхования жизни, заключить сотни договоров, заслужить уважение клиентов и партнеров. При этом мы всегда отдавали предпочтение прямому страхованию корпоративного бизнеса, без построения МЛМ-сетей. У предприятий-клиентов был инструмент дополнительной мотивации своих сотрудников. Премия, которая перечислялась на накопительное страхование наемных работников по долгосрочным договорам страхования жизни, дополнительно никак не облагалась налогом. Каждый сотрудник знал, что он вправе рассчитывать на определенную страховую выплату, которую он сможет получить, проработав на своем предприятии еще 5-10 лет. Таким образом, в компаниях значительно снижалась текучесть кадров, кроме непосредственно страховой защиты люди получали еще и денежную мотивацию. Но в 2011-том году картина резко изменилась. В 2010 году в Украине был принят новый налоговый кодекс, а в марте 2011 вышли разъяснения налоговой, которые трактовали положения нового кодекса так, что все страховые платежи, кроме пенсионных, от работодателя за своих работников отныне облагаются единым социальным взносом. И стимул исчез, ведь служащим стало выгоднее получать живую копейку прямо сейчас, а не в будущем, да еще и с уплатой ЕСВ на эти платежи сегодня. Именно с 2011-го года корпоративное накопительное страхование жизни начало умирать и в итоге кануло в Лету. На самом деле, я считаю, что законодатель поступил как минимум недальновидно – простимулировать таким образом пенсионное страхование не удалось, а корпоративное накопительное страхование жизни «убили». Но ведь резервы по накопительному страхованию от корпоративного сектора  активно инвестировались и были долгосрочным финансовым ресурсом, которым могло бы пользоваться государство в течение многих лет. Утешает только тот факт, что практически никто из наших клиентов не пострадал, и большинство уже успело получить свои выплаты.

• В этом году страховая компания отмечает 20-летие. Как изменилась компания за это время?

Страховая компания “Теком” была создана в 1997-м году. В 2005-том мне предложили ее возглавить. В то время это была маленькая компания, в которой работало всего несколько человек, которые в основном занимались страхованием залогового имущества одного из банков. Акционеры поставили передо мной задачу - вывести компанию на открытый рынок и сделать из нее всеукраинскую. Таким образом, с 2005-го года пошел новый виток в истории компании “Теком”, была создана сильная команда профессионалов, которую я собирал буквально по крупицам. В Одессе нелегко найти хорошего специалиста, это не Киев, с его высокой концентрацией опытных знатоков своего дела. Основной костяк нашей компании с 2005-го года работает и по сей день. И, я считаю, это хороший показатель. Год за годом нам удается  демонстрировать положительную  динамику роста. Начиная с 2008-го, когда всех охватил пресловутый кризис, все адаптировались работать в непростых, часто меняющихся условиях. Нам удается не просто удерживаться на плаву, но и демонстрировать прирост по многих направлениям. Сегодня страховая компания “Теком” прочно удерживает свои позиции не только в регионе, а и в масштабах Украины. Если посмотреть на различные отраслевые рейтинги и ранкинги, то мы постоянно показываем неплохие результаты, особенно если брать в сравнение только отечественные компании.

• Что, на Ваш взгляд, произошло важного в 2016-том году на страховом рынке Украины? Как Вы оцениваете позицию Вашей компании по итогам прошлого года?

Наиболее важное в 2016-том - это изменение требований регулятора в сторону ужесточения финансовых нормативов, применимых к страховщикам. Сейчас в секторе рискового страхования работает порядка 280 компаний, если регулятор будет пристально придерживаться взятого курса, то на рынке может остаться и 80 компаний. Данная практика позволит очистить рынок не только от недобросовестных компаний, но и от классических игроков, которые заигрались в демпинг и не формируют достаточные страховые резервы для будущих выплат клиентам.

Далее позволю себе немного цифр, чтобы описать наши позиции на рынке. В условиях резкого падения потребительского спроса наша компания по итогам 2016-го года увеличила объем страховых премий, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, на 26 %. Объем страховых платежей составил 78 млн. грн. В структуре страхового портфеля наибольшую долю заняли добровольное медицинское страхование - 37%, добровольное страхование имущества - 26%, и страхование наземного транспорта - 24%. По данным журнала “Insurance Top”, компания улучшила свои позиции практически по всем показателям. Так, в течение года на 40% увеличился объем премий по КАСКО (сумма сборов составила 19 млн.грн.), и рейтинг нашей компании поднялся на 3 позиции вверх. На рынке добровольного страхования имущества СК “Теком” продемонстрировала рост премий на 9% (20,6 млн. грн.) и заняла 21-ю строчку. Также, благодаря увеличению платежей почти на 80%, компания сохранила 7-е место в топ-10 по добровольному страхованию водного транспорта. Кроме того, у нас 16-е место (с 29,5 млн. грн. премий) на рынке личного страхования, где произошел рост платежей более чем на 65%.

Как и все предыдущие годы, деятельность нашей СК соответствует всем критериям Нацкомфинпослуг. Компания постоянно включается в рейтинг и номинируется на звание одной из лучших в категории  “добросовестный налогоплательщик”. Но с точки зрения бизнеса, было бы лучше, если бы уровень налогообложения был изменен. Дело в том, что в Украине ввели ноу-хау: страховой рынок многие годы уплачивал 3% с валовых страховых премий, а это практически всегда было больше, чем 20% налога на прибыль, которую некоторые предприятия могут искусственно занижать. Но несколько лет назад чьи-то умные головы посчитали, что это неправильно, и следует перевести страховщиков на общую систему налогообложения. Страховщики согласились, так как сами давно ратовали за такую инициативу и хотели быть со всеми на равных. А в результате оставили и налог с валовых платежей, и добавили 18% с финансового результата до налогообложения. Ни один другой сектор экономики в Украине на такой смешанной системе налогообложения не находится! Мы хотим платить налоги, но вопрос в том, что нас ставят в неравные условия с другими налогоплательщиками. Почему-то именно сектор страхования стал объектом для экспериментов. Мы рассчитывали, что нас услышат, и данная система будет лишь временным явлением,  но в очередной раз убедились, что нет ничего более постоянного, чем временное. Дальше дискуссий на эту тему дело не идет, мнения разделились даже у самих страховщиков. В таких условиях бизнес вести достаточно тяжело, поскольку налоговая нагрузка выросла в разы, особенно   на фоне продолжающихся общих негативных явлений в экономике и падения платежеспособности населения и хозяйствующих субъектов.

• На Ваш взгляд, насколько украинский страховой рынок является глобальным и достаточно ли он перспективен?

С одной стороны, рынок демонстрирует показатели выхода из кризиса. С другой стороны, с рынка уходят иностранные инвесторы и некоторые национальные. Рост происходит не благодаря, а вопреки уровню экономики. Права инвесторов слабо защищены, Украина продолжает оставаться территорией с высоким уровнем страхового риска, и пока о радужных перспективах говорить не приходится, но мы работаем. Сейчас много разговоров о глобализации рынка, его укрупнении. Приходят иностранные игроки с большими капиталами, которые, как говорят в кулуарах, в будущем поглотят большинство из нас. Очевидно, что установка единых требований к капитализации приведет к слиянию, поглощению более мелких компаний. В конечном счёте, нас постигнет потеря собственных национальных финансовых рынков - как банковского, так и страхования, как это уже произошло в странах Восточной Европы.

Единственная страна, на мой взгляд, которая действительно защищает свои рынки - это Израиль. Там государство просто не допускает чужих игроков на свое поле. И они действуют абсолютно верно с позиции приоритета государственных интересов, аккумулируя средства внутри страны, и инвестируя их в собственную экономику. Наверное, нам следует присмотреться к этому опыту, поскольку одна из функций государства это защита собственного финансового рынка. Можно сказать финансового суверенитета! Особенно, если мы не хотим окончательно превратиться в «банановую» республику.

Возвращаясь к вопросу глобализации и нашему менталитету, на ум приходит шутливое философское правило, согласно которому, «экспертом является любой человек не из нашего города»,  так и среднестатистический отечественный потребитель страховых услуг склонен беспрекословно верить любому «иностранному лейблу». Но в последнее время и некоторые известные компании с яркой витриной оказываются неплатежеспособными. К сожалению, потребитель видит только надводную часть отчетности – объем премий, выплат, резервов и т.п. Финансовый результат же, как правило, скрыт от него. А ведь он может быть и отрицательным! Хорошо, когда добрый дядя-инвестор «из-за бугра» периодически подкидывает деньжат, закрывая «дыры», а через пресс-релизы потребителю внушают, что всё идет по плану развития, и  это, мол, такая стратегия…  Но зачастую за этим может скрываться серьезная проблема, и кто-то может оказаться колоссом на глиняных ногах! И задача отраслевого регулятора как  раз не допустить этого, так как национализировать страховые компании, в отличие от банков, никто не будет. К сожалению, до меня уже доходили слухи, что часть известных всем компаний, работающих под иностранным брендом, таки позволяет себе манипуляции с отчетностью, а с сотрудниками этих компаний (особенно в регионах) можно легко договориться о возмещении убытков по подпадающим под исключения случаям. Но, на мой взгляд, таким образом подрывается сама суть и культура страхования! Поэтому я настороженно отношусь к этим процессам и всегда напоминаю клиентам, что не всё то золото, что блестит. И не надо  вестись на красивую обертку.

• Расскажите, пожалуйста, что нового в работе Вашей компании?

В прошлом году наша компания разработала и внедрила мобильное приложение “ТЕКОМ Mobile” для удобства наших клиентов. Сейчас происходят процессы диджитализации всех сфер жизни, и наша компания старается идти в ногу со временем. Особенно приятно осознавать, что приложение создано силами штатных сотрудников компании без участия сторонних IT-разработчиков. Это означает понимание всех страховых процессов, тонкостей, того, что необходимо клиенту. Это не просто очередное приложение-визитка. Наше приложение - действительно полноценный помощник для клиента. Однако мы не собираемся останавливаться на достигнутом. Перед нами стоят задачи расширения функционала, мы сделаем редизайн сайта, синхронизируем его работу с мобильным приложением, будут и другие интересные решения.

Также в 2016-том году мы внедрили в компании систему IP-телефонии, что существенно снизило статью расходов на телефонную связь. Сейчас мы в процессе перехода на новый комплекс автоматизации бизнес-процессов и ведения CRM-систем - для данного проекта приобретено необходимое программное обеспечение. Надеюсь, скоро сможем перейти на него, и это позволит нам быстро выйти еще на более высокий уровень ведения бизнеса.

• А какие новые программы и продукты в 2017-том году?

В этом году мы не планируем отказываться от традиционных для нас продуктов. С начала года мы плотно работаем над перезагрузкой взаимоотношений в банковской сфере. Улучшается существующая линейка продуктов, разрабатываются новые инновационные программы. Но конкретно на этом пока останавливаться не буду, так как не исключена ситуация так называемого “заимствования” – в то время как мы работаем над созданием совершенного продукта, кто-то может уловить основную идею и быстро у себя внедрить, отрапортовав всему рынку, какой он классный «пионер»! Как ни странно это звучит, но промышленный шпионаж существует и в нашей стране, конечно, можно узнать что-то из открытых источников – пресс-релизов или интервью, но зачастую это именно внутренняя утечка информации. И мы в своей работе с таким сталкивались не один раз.

В 2017-том году особое внимание мы хотим уделить агросектору - будем развивать страхование сельхозтоваропроизводителей. На данный момент мы уже усовершенствовали свой договор страхования сельхозрисков: обновили программы и заключили договор облигаторного перестрахования с надежной всемирно известной перестраховочной компанией.

 Также в этом году мы заметили спрос и обновили пакет по страхованию ответственности маломерных судов, и направили свои силы на развитие  этого направления. В Одессе немало яхт, лодок - и многие их владельцы пришли именно к нам, что не может не радовать.

• А в чем заключаются риски приоритета развития обязательного страхования?

По моему мнению, при увеличении видов обязательного страхования многие корпоративные клиенты, а также физические лица будут вынуждены перенаправлять средства на обязательное страхование в ущерб добровольным видам - ДМС, КАСКО. И, как показывает практика, любые казалось бы, благородные начинания по обязательному страхованию оказываются удобным инструментом в руках тех, кто хочет на этом «подзаработать». Дело в том, что у любых проверяющих органов достаточно велик соблазн того, чтобы финансовый поток от контролируемых ими видов обязательного страхования направлялся только в “правильную” страховую компанию. И к чему это может привести, думаю, все прекрасно понимают.

• Каковы Ваши прогнозы относительно развития такого обязательного вида страхования как ОСАГО?

В 2017-том году ожидания на рынке таковы, что одним из самых массовых продуктов станет электронный полис ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности). Напрямую мы этим не занимаемся, и это наша осознанная стратегия. У нас есть определенный скепсис в отношении данного вида страхования. Видя те события, которые происходят на рынке ОСАГО - постоянные интриги, жесткую борьбу между компаниями - членами Моторно-транспортного бюро, в том числе громкие «уходы», еще раз убеждаюсь в правильности принятого нами решения. За эти годы мы не раз были свидетелями взлета и падения компаний, которые чрезмерно увлеклись страхованием автогражданской ответственности, и это увлечение привело их к банкротству. Да, это в какой-то степени “быстрые” деньги, но происходил серьезный перегиб, перекос в страховом портфеле в ущерб менее рисковым продуктам. В погоне за объемами такие компании вынуждены были платить слишком большие комиссионные, и, по сути, разбаловали агентов, которые возомнили себя властелинами данного рынка. У некоторых компаний размер комиссионного вознаграждения доходил до 70%, что не могло не отразиться на их платежеспособности в будущем. При ведении страхования по всем правилам такое просто невозможно. Безусловно, для удобства наших клиентов мы предоставляем им возможность вместе с нашими продуктами приобрести в одном месте и полис ОСАГО. Но мы очень взвешенно подходим к выбору партнеров-страховщиков ОСАГО, так как в случае проблем с выплатами по такому полису, в первую очередь, репутационные риски перед клиентом несем именно мы. К сожалению, в нашей истории такое уже было.

По моим прогнозам вплоть до Революции 2014-го года всё шло к тому, что кто-то вознамерился монополизировать рынок ОСАГО и объявить банкротом МТСБУ. Его гарантийные фонды значительно оскудели, зависнув на счетах лопнувшего банка. Далее  государство сказало бы страховщикам, что они не справились с возложенной на них задачей, и отныне на рынке ОСАГО будет работать исключительно государственная страховая компания, разговоры о создании которой в то время шли полным ходом. Но обошлось. В настоящее время МТСУ устранило большинство своих недостатков, отрегулировало спорные вопросы, гарантийные фонды снова наполнились. Руководство бюро приняло все меры для того, чтобы этот механизм слаженно работал и в дальнейшем. Как оно будет дальше, покажет время!

• Вы ограничиваетесь сотрудничеством с банками как с посредниками или страхуете риски самих банков?

С нашими основными банками-партнерами у нас уже длительные взаимовыгодные отношения. Я всегда говорил, что не может быть «игры в одни ворота». С кем мы сошлись в видении рабочих процессов и предоставляемой друг другу ценности, с теми мы и работаем. При этом мы никогда не делали ставку на большое количество аккредитаций в банках. Если можно так выразиться, мы не сидим на этой «игле», ведь «игла» исчезает вместе с банком. А что сейчас происходит с банками, мы все видим!  Конечно, в основном финансовые институты предлагают наши услуги своим клиентам, но для банков  с прозрачной структурой управления и процессом кредитования мы предлагаем страхование и их собственных рисков.

• Собираетесь ли Вы работать в украинских регионах, расширять филиальную сеть компании?

Да, стратегический план развития компании предусматривает расширение. Каждый новый филиал - это восстановление позиций на рынке. К сожалению, мы в последнее время только закрывали отделения. Из-за известных событий мы были вынуждены прекратить работу филиалов в Крыму и Донецкой области. В начале этого года мы определили  несколько регионов - Подолье, Южная Волынь, и планируем зайти туда, чтобы стать доступнее для представителей местного бизнеса. А в перспективе - обслуживание клиентов на Западной Украине. У нас уже давно была одна попытка зайти туда, но не получилось, почувствовав себя«инородным телом», мы закрылись. С тех пор много воды утекло, мы подросли и надеемся, что в этот раз попытка будет более успешной.

• Какие последствия для страховщиков, по Вашему мнению, может иметь ликвидация Нацкомфинпослуг, и передача функций страхового надзора НБУ? Получат ли в связи с этим развитие институты саморегулирования на страховом рынке Украины?

Согласно амбициозной программе развития финансового сектора Украины действительно предусматривается передача надзора за страховыми компаниями Нацбанку по примеру многих европейских стран, где созданы мегарегуляторы, которые осуществляют контроль. Но наши реалии почему-то подсказывают, что ничего хорошего от такой смены ждать не придется. Идея хорошая, но ее необходимо внедрять не поспешно. Нужен переходной период. На сегодняшний день, как мне кажется, Украина должна продолжать идти по пути секторального регулирования. Очистка рынка, если станет мегарегулятором НБУ, может произойти не только от неплатежеспособных компаний, но и просто недостаточно крупных, не способных защищать свои интересы перед таким мегарегулятором. Так ведь вместе с водой можно выплеснуть и ребенка! С прошлого года мы наблюдаем начало оптимизации регистрационных и разрешительных процедур, совершенствования регуляторных норм и правил в соответствии с директивами ЕС. Нацфинпослуг меняет свой стиль работы и готовится к переходу от тотального контроля к автоматизированному дистанционному мониторингу. Если будет действительно прозрачный контроль, то рынок сможет реализовать свой потенциал. Идея эта хоть и хороша, и реализована во многих странах Европы, но пока в Украине, как я уже сказал, преждевременна. Например, в США, на которые мы часто оглядываемся, действует секторальный принцип - у каждого сектора есть свой регулятор. Мы должны обобщить мировой опыт, а не только европейский, и вынести для себя из него только самое лучшее!

• Как ваша компания участвует сегодня в работе профессиональных объединений страховщиков?

На протяжении многих лет мы являемся членом всего одного профессионального объединения - Лиги страховых организаций Украины. Мы входим в состав ее президиума, в состав различных комитетов и секций. Стараемся не только следить за реформами, а и лоббировать их продвижение. В других профобъединениях мы не состоим, так как понимаем, что их планы зачастую идут вразрез с нашими. Например, защита интересов только крупных страховых компаний, что не идет на пользу мелким и средним компаниям. И наоборот, другие профессиональные ассоциации объединяют только мелкие компании. Мы относим себя к разряду стабильных универсальных компаний средних размеров, не переоценивая себя и свои возможности. Сейчас мы входим в состав ЛСОУ и не собираемся ее покидать. Я считаю, что именно вокруг нее должны объединиться другие профессиональные объединения страховщиков с целью получения статуса саморегулируемой организации!

 А если вернуться к вопросу глобализации, то в тех же США имеют место быть все типы компаний, крупные, средние, локальные, и никто от них не требует капитализироваться, укрупняться, сливаться и т.п. В этом и состоит смысл свободы предпринимательской деятельности. Главное, неукоснительно выполнять разумные требования регулятора, соблюдать установленные для данного типа компаний критерии и следить за собственной платежеспособностью.

• После 2014-го года СК “Теком” выступает партнером Международного Черноморского финансового форума. Что для Вас и для Одессы означает этот форум?

Это форум, участником которого мы являемся практически все годы  своего существования. Как только я начал заниматься страхованием, стал регулярно посещать данное мероприятие. Это интересная площадка, которая по уровню значимости всегда высоко котировалась в странах СНГ, наравне с Баден-Баденом и Монте-Карло. Когда произошла аннексия Крыма, встал вопрос, куда переносить форум, ведь все эти годы он базировался в Ялте. Мы активно поддержали идею его проведения в Одессе, чтобы доказать, что Одесса – это не только «столица юмора», но и будущая деловая столица Украины. И вот уже в 4-тый раз в сентябре в нашем городе пройдет это весомое для всех страховщиков мероприятие. Приятно осознавать, что у множества компаний-участников этот форум ассоциируется именно с СК “Теком”, в том числе благодаря нашему сотрудничеству с организаторами. Мы являлись и являемся не только активным участником, а зачастую и  партнером форума. Пытаемся каждый раз чем-то удивить своих коллег. Форум действительно международный, ведь съезжаются не только компании с разных уголков Украины, но и представители наших зарубежных партнеров. В былые годы насчитывалось порядка 700 участников. Умение находить нестандартные решения - отличительная черта нашего города, и международный Черноморский финансовый форум служит площадкой для дискуссий по самым острым вопросам, проведения переговоров с иностранными партнерами, подписания резолюций. Для нас этот форум ценен именно тем, что во время его проведения в неформальной дружественной обстановке происходит обмен актуальными бизнес-кейсами. Большинство компаний заинтересовано в повышении уровня  ведения бизнеса и страховой культуры страны в целом. Помогая друг другу, мы помогаем экономике страны, и в конечном счете выигрывает и среднестатистический потребитель наших услуг.

• Позвольте от ИД «Украина Бизнес» поздравить вас с 20-летием страховой компании «Теком», пожелать и в дальнейшем продолжать играть важную роль на страховом рынке Украины и, конечно, достигать поставленных целей!

Беседу вела Светлана ПЕНЗОВА,

специально для ИД «Украина Бизнес»